生活的成本在提高，人均寿命在延长，养老金的需要往往会超出我们的想象。

　　对于40岁左右的壮年而言，家庭正处于较为稳定的时期，事业步入丰收期。但是此时如果不注重养老金准备，光靠那一点社会统筹的养老金，下半辈子的生活质量无疑会大幅缩水。

　　3月，省统计局公布了全国1%人口抽样调查中我省的主要数据。调查显示，江苏老龄化程度在加速，与2000年第五次全国人口普查时相比，65岁及以上人口比重上升两个多百分点。按国际标准，65岁及以上老人超过7%就进入老龄化社会，发达国家一般GDP达到5000~10000美元时进入老龄化社会，我省却在上世纪80年代末就进入了。

　　“未富先老”，严峻的事实摆在我们面前。

　　30年后，养老需要多少钱

　　10年、20年或30年以后，当我们退休时，每个月有多少退休金才能维持基本的生活水平？有多少钱才能保证生活质量不会因为退休而下降？

　　我们可以这样算一下：

　　据统计数字，2005年末，南京市城镇单位职工平均工资为25215元，月平均工资就是2101元。按照现在的水平，如果职工平均工资以每年5%的速度递增，那么30年后，平均工资已经达到9081元。

　　按照国际惯例，如果养老金的替代率（替代率是衡量老年保障程度的关键性指标，指退休后收入占退休前收入的比例）能达到60%，那么我们能够维持基本的生活水平；如果替代率能达到80%，那么我们的生活才能保持退休前的质量。

　　也就是说，如果你今年30岁，60岁退休，30年后的职工工资为9081元。退休那年，按最低的标准，每个月你要有5449元（9081×60%）才能维持基本生活，要有7265元（9081×80%）才能保持生活水平不致下降。

　　这几个数字看上去大得有些不可思议。

　　但是如果比较一下现在和10年前、20年前的工资标准和生活水平的话，你就不会认为这仅仅是个假设了。

　　根据本报记者的报道，南京养老金水平在7月1日调整后，可以达到人均964元。这个数字距离60%的替代率还不算远。

　　但事实上，当我们老的时候，那时的替代率不仅远达不到60%的水平，恐怕会更低。

　　据权威部门比较乐观的预测，30年后，如果替代率能达到30%就已经比较理想了。这是因为，现在我们的社保基金相当于6个工作的人缴纳的养老保险在供养一个老人，并且，每年尚需国家进行大量的补贴。随着全国性的人口增长和中国社会老龄化的加剧，20年后，将是3个工作的人在供养一个老人。届时，中国社会的养老问题将十分棘手。

　　40岁，理财养老不能晚

　　“养儿防老”不仅是中国人的传统观念，也是中国人几千年来所依靠的主要养老方式。

　　随着国家计划生育政策的执行和老年人的寿命越来越长，一对夫妇需要赡养四个老人的现象越来越多，养儿防老的方式使得年轻人的负担越来越沉重。

　　父母含辛茹苦把子女拉扯大，看着他们成家、立业，转而又要为他们的下一代操心，等做不动时，又常常是二老面对冷清的四壁……这也是社会在提示我们，观念该转变了，理财养老才是适应时代发展的选择。

　　另一部分现在收入丰厚的人，往往更加容易陷入“货币幻觉”，忽略养老金储备。

　　“货币幻觉”一词是由美国经济学家欧文·费雪最先提出的。意思是说，我们不仅要关注自己手中的货币绝对数量的增加，还应该注意货币购买力的实际变化。如果只注意手中财富的绝对数量，而忽略掉物价水平的提高，那么就会产生“货币幻觉”。兴高采烈地认为自己富有了，“梦醒时分”才发现已经入不敷出。

　　如果选择理财养老，就应该尽早做准备。

　　正常来说，20年是养老投资期限最低的要求。如果缩短期限，只有提高每个月的投资金额或是选择报酬率更高的投资工具。提高投资的金额意味着要压缩现在的生活水平；选择高报酬的投资工具，意味着要承担更高的风险。

　　以风险承担能力来说，年轻时可以承担较高的风险，因为那时钱不多，赔掉也不可惜，而且来日方长，还有足够时间把钱再赚回来。但越接近退休年龄，能承担的风险也越低。年龄大了，安全性的考虑将逐渐高于报酬率，能选择的投资工具也跟着减少。

　　如果计划在60岁退休，40岁的你，现在就该为养老做准备了。

　　随着人们生活水平的提高，我们完全可以憧憬退休之后的幸福生活。但怎样实现美好的退休生活，就要依靠自己做好养老规划，走好理财之路了。

来源：江苏商报电子版